Por qué retrasar la reclamación de la Seguridad Social, incluso con altos ajustes por costo de vida (COLA)

El ajuste por costo de vida (COLA) de la Seguridad Social para el próximo año podría ser mayor que el aumento del 2,8% en los beneficios que los beneficiarios vieron en 2026. Esto podría llevar a algunos adultos mayores a considerar reclamar los beneficios de jubilación de la Seguridad Social ahora, para asegurarse de beneficiarse de ese COLA relativamente grande, en lugar de retrasarlo hasta más tarde.

Sin embargo, los expertos dicen que, en general, vale la pena esperar, incluso si el ajuste por costo de vida para 2027 resulta ser mayor que el promedio. Los jubilados obtienen un pago mayor por cada año que retrasan la reclamación de los beneficios, hasta los 70 años, y los COLA anuales ayudan a aumentar esos incrementos.

"Necesitas protegerte contra vivir una vida larga y no quieres arrepentirte", dijo James Mahaney, planificador financiero certificado y director de Mavericus Retirement Services en Georgetown, Carolina del Sur.

"La Seguridad Social es tu mejor herramienta para lograrlo", dijo Mahaney.

¿Qué son los COLA de la Seguridad Social?

Los beneficios de la Seguridad Social se ajustan anualmente a través de ajustes por costo de vida, que están diseñados para ayudar a que los beneficios sigan el ritmo de la inflación.

Estimaciones recientes han encontrado que el COLA de la Seguridad Social para 2027 podría estar entre el 3,4% y el 3,6%, lo que sería el mayor aumento en varios años, ya que la inflación se mantiene elevada debido a factores como la guerra en Irán.

El cálculo oficial suele ser anunciado por la Administración del Seguro Social en octubre.

La cantidad del aumento varía cada año.

En 2026, aproximadamente 75 millones de estadounidenses vieron un aumento del 2,8% en sus beneficios de la Seguridad Social y del Ingreso de Seguridad Suplementario.

En 2022 y 2023, los COLA anuales aumentaron al 5,9% y 8,7% respectivamente, que fueron los mayores incrementos en décadas en respuesta a la alta inflación. En otros años, como 2010 y 2011, los ajustes anuales fueron del 0%.

El cálculo oficial para 2027 se basará en los datos de inflación del tercer trimestre.

La guerra comercial entre Estados Unidos y Canadá, que los economistas esperan que eleve los precios al consumidor, puede tener solo un efecto moderado en las estimaciones del COLA de 2027, ya que ocurrió más tarde en el tercer trimestre, dijo Mary Johnson, analista independiente de políticas de Seguridad Social y Medicare.

El anuncio pendiente del COLA se produce mientras la inminente insolvencia de los fondos fiduciarios de jubilación de la Seguridad Social ha provocado llamados a cambios, incluyendo potencialmente cambiar la forma en que se miden los COLA. Se espera que el fondo fiduciario del que depende el programa para pagar los beneficios de jubilación se agote en seis años, momento en el cual esos cheques mensuales se financiarían únicamente con impuestos sobre la nómina. Millones de personas verían un recorte en sus beneficios mensuales, en ausencia de cambios por parte del Congreso.

El Committee for a Responsible Federal Budget, una organización sin fines de lucro centrada en educar al público sobre temas de política fiscal, ha propuesto limitar los aumentos anuales para los beneficiarios que reciben los beneficios más altos.

Cualquier posible cambio en los beneficios deberá ser promulgado por los legisladores de Washington.

Por ahora, los expertos todavía recomiendan, en general, esperar para reclamar los beneficios de la Seguridad Social, a menos que circunstancias personales como un mal pronóstico de salud sugieran que podría ser mejor comenzar antes.

Cómo los COLA aumentan los beneficios retrasados

Los posibles beneficiarios de la Seguridad Social pueden temer perder un gran ajuste por costo de vida si no reclaman los beneficios pronto.

Pero esto no es necesariamente cierto, según la investigación y los expertos financieros. Y esperar para reclamar los beneficios, incluso si es solo por unos meses o años, si es posible, es una de las mejores maneras de mejorar la seguridad financiera en la jubilación, dijeron los expertos.

Esto se debe a que por cada año que los beneficiarios esperan después de su edad de jubilación completa hasta los 70 años, tienen derecho a un aumento del 8% en sus beneficios.

La Administración del Seguro Social proporciona declaraciones de beneficios a los prejubilados que aún no han reclamado, que incluyen beneficios mensuales estimados para cada edad de reclamación:

• a los 62 años, cuando comienza la elegibilidad para los pagos mensuales de jubilación;
• la edad plena de jubilación, 66 o 67 años, dependiendo del año de nacimiento, que es cuando se paga el 100% de los beneficios devengados;
• y a los 70 años, cuando aquellos que retrasan la reclamación tienen derecho a recibir el pago máximo.

Por ejemplo, un jubilado puede ver que es elegible para $2,250 por mes a los 62 años, $3,000 a la edad plena de jubilación y $3,960 a los 70, escribió Mahaney en un artículo de investigación de julio titulado "La opcionalidad oculta de la Seguridad Social: por qué esperar para ver el COLA de cada año puede valer la pena".

Estas estimaciones no tienen en cuenta los COLA de la Seguridad Social, sin embargo.

Una vez que se incluyen los ajustes anuales por costo de vida, los pagos aumentarían de $2,250 a los 62 años, a $3,205 a los 66 y a $5,091 a los 70, según las estimaciones de Mahaney.

Esperar de los 62 a los 70 años para comenzar a recibir los beneficios de jubilación de la Seguridad Social proporciona un aumento total aproximado del 76% en los beneficios, así como aproximadamente un 76% más de cada ajuste anual por costo de vida, escribe Mahaney en la investigación.

En otras palabras, los jubilados se benefician más de los COLA anuales al retrasar su reclamación.

El análisis de Mahaney se basa en la comparación de dos beneficiarios hipotéticos de la Seguridad Social: uno que reclama a los 62 años en 2016 y otro que reclama a los 70 años en 2024. Ambos individuos tienen una cantidad de seguro primaria, o el beneficio a la edad plena de jubilación, de $3,000 por mes. El análisis utiliza los COLA históricos para los años 2017 a 2026, y luego asume un COLA fijo del 2,5% para los años futuros.

Para cada jubilado, la decisión de cuándo reclamar no solo impacta el tamaño de sus beneficios, sino que también impacta el aumento que ven del COLA de la Seguridad Social, según la investigación de Mahaney.

Por ejemplo, el COLA del 8,7% en 2023, el más alto en cuatro décadas, habría proporcionado al jubilado que reclama a los 62 años $225 más por mes, según los escenarios de la investigación de Mahaney, mientras que el otro jubilado que reclama a los 70 recibiría un aumento mensual de $395. Esa diferencia de $170 en los beneficios mensuales se sumaría a $2,040 durante un año.

La diferencia entre los beneficios no desaparece, escribió Mahaney en la investigación. En cambio, se convierte en parte de la base sobre la cual se capitaliza cada COLA subsiguiente, escribió.

"No actúes por miedo", dice un asesor

"Tener una protección incorporada contra el costo de vida es una de las cosas centrales que hace que la Seguridad Social sea única", dijo Joe Elsasser, un planificador financiero certificado con sede en Omaha, Nebraska, y presidente de Covisum, una empresa de software de reclamación de la Seguridad Social.

"Eso es importante a tener en cuenta al tomar una decisión sobre la Seguridad Social", dijo Elsasser.

Cuando se trata de reclamar los beneficios de jubilación, Elsasser a menudo dice a sus clientes: "No actúen por miedo. Modélalo".

Para las parejas casadas, puede tener sentido que el cónyuge con mayores ingresos retrase la reclamación de la Seguridad Social, siempre que tengan dinero para recurrir durante esos años intermedios para cubrir los gastos de subsistencia y gocen de buena salud, dijo Elsasser.

Al esperar para reclamar la Seguridad Social, los cónyuges con mayores ingresos aumentan sus beneficios de jubilación y los beneficios de sobreviviente que su cónyuge puede recibir si fallecen.

Al decidir cuánto tiempo retrasar, Mahaney dijo que aconseja a los clientes que lo tomen año tras año.

"No es una decisión irrevocable a los 62 años retrasarla hasta los 70", dijo Mahaney. "Tal vez míralo cada año y di: 'Vaya, ese es un ajuste por costo de vida más alto. Podría aprovecharlo aún más en términos nominales retrasando la Seguridad Social'".